Как взять ипотеку без официального трудоустройства

Для многих ипотека — единственный способ купить жилье

Однако распространено мнение, что она доступна только тем, кто работает официально, получает стабильную зарплату и умеет откладывать деньги.

На деле же оказывается, что кредиторам важно одно — гарантированная и своевременная оплата долга. Для этого они обращают внимание на:

• возраст
• наличие иждивенцев
• сферу занятости
• регулярность поступлений на личный счет 
• просрочки и непогашенные долги

Если по этим пунктам все в порядке, заявка одобряется и без справки 2-НДФЛ. Главное для банка — понять, насколько надежным будет клиент.

Заемщиков без официального трудоустройства можно условно разделить на две категории. В первую входят те, кто способен подтвердить заработок документами — самозанятые, индивидуальные предприниматели и специалисты, работающие по договорам ГПХ и подряда.

Ко второй же категории относятся лица, которые получают оплату наличными в конверте или не оформляют свою деятельность. У них нет налоговой регистрации, и подтвердить доход документально они не могут. В таких случаях банк запрашивает дополнительные гарантии или предлагает уникальные условия.

Что нужно для подтверждения дохода

Если клиент оформлен как индивидуальный предприниматель, он должен предоставить:

• налоговую декларацию по форме 3-НДФЛ или по упрощенной системе УСН
• выписку по счету, в которой отражена регулярность платежей
• справку из банка с расшифровкой движения средств минимум за полгода

Эти документы показывают стабильность дохода и помогают банку понять, как на самом деле работает бизнес заемщика.

Список бумаг для самозанятых же будет другим. Обычно им требуется прикрепить к заявке:

• справку о получении профессионального статуса
• чеки из приложения «Мой налог»
• выписку по расчетному счету, если оплата поступает безналичным способом

Некоторые банки предлагают самозанятым и специальные ипотечные программы. Чтобы поучаствовать в них, нужно быть зарегистрированным в налоговой и получать доход в течение последних 6 месяцев. 

Однако чаще всего при таких вариантах кредитования устанавливается большая сумма первоначального взноса или резко взлетает процентная ставка.

Как повысить шанс на одобрение заявки

Важно показать банку, что вы сможете справиться с ипотечными выплатами. Например, регулярные поступления на счет — один из ключевых факторов, формирующих мнение о заемщике. Банк обращает внимание на частоту, сумму начислений и их размер по сравнению с будущим ежемесячным взносом. Поэтому рекомендуется заранее отрегулировать процесс прихода средств и сделать его максимально прозрачным.

Дополнительным плюсом становится наличие накоплений. Если после основных расходов на счете остаются деньги, это говорит о финансовой дисциплине. Даже небольшой резерв повышает доверие банка.

Хорошо, если у вас будет открыт счет в том же банке, в который вы подаете заявку. Тогда финансовой организации не придется запрашивать и проверять стороннюю информацию. Менеджерам проще мониторить внутренние счета и анализировать, откуда приходят деньги, как часто это происходит и каков размер ежемесячного остатка. 

Также большую роль играет налоговая история. Если вы платите государству вовремя, и отчетность в порядке, получить одобрение будет значительно легче.

Стоит обратить внимание и на текущие кредиты. Если есть долги, лучше закрыть хотя бы часть из них еще до подачи заявки. Актуальные просрочки снижают шансы заемщиков и влияют на условия ипотеки — увеличивают ставку или уменьшают максимальную сумму.

Варианты для тех, кто не может подтвердить свой доход

Бывают случаи, когда человек стабильно зарабатывает, но не оформляет свою деятельность официально. Доход поступает к нему наличными, поэтому расчеты не проходят через банк. В такой ситуации финансовая организация рассматривает заявку на ипотеку с учетом дополнительных гарантий.

Например, можно предоставить в залог свое имущество: квартиру, участок, автомобиль. Банк оценит его стоимость и предложит условия, исходя из результатов проверки. Такой подход снизит риски для кредитора и повысит шансы заемщика. 

Другой вариант — оформление ипотеки на близкого родственника с подтвержденным доходом. Именно он будет выступать основным заемщиком, а фактический плательщик — созаемщиком. Такая схема удобна для семей, где один из супругов работает неофициально, а второй получает «белую» зарплату.